Racheter un prêt en cours

  1. Cela engendre-t-il des frais ?
  2. Et toutes les mensualités payées jusqu'à présent ?
  3. Et les déductions fiscales ?
  4. Exemple chiffré

Quand les taux d'intérêt sur le marché sont plus bas que celui grevant un prêt en cours, il peut être très intéressant de racheter ce prêt pour le rendre moins cher (en charge, en durée ou en sécurité).


Cela engendre-t-il des frais ?

Une indemnité de réemploi est à payer à l'organisme ayant octroyé le prêt initial; un acte de mainlevée d'hypothèque doit être dressé et enfin un acte notarié pour le nouvel emprunt est nécessaire. On peut inclure ces frais dans le nouveau prêt et ne pas investir de fonds propres.


Et toutes les mensualités payées jusqu'à présent ?

Elles ne sont évidemment pas perdues, puisqu'elles ont permis d'amortir une partie du montant emprunté. Pour ne pas allonger la durée initialement prévue pour le remboursement du prêt, le nouveau prêt peut être souscrit sur la durée restant à courir du premier prêt.


Et les déductions fiscales ?

Toutes les déductions antérieures restent acquises, et un nouvel emprunt servant à rembourser un prêt qui était déductible est lui aussi entièrement déductible dans les mêmes conditions (déduction des amortissements, des intérêts et des primes d'assurance vie).


Exemple chiffré

Prêt de 125.000 €   Rachat du solde 112.156,50 €
Souscrit il y a 5 ans + indemnité (3mois) 1.641,40 €
durée initiale 25 ans + mainlevée + acte 3.700 €
Taux 6% nouveau taux 3,8% & durée 20 ans
charge : 793,28 €/mois nouvelle charge 695,74 €/mois***

*** si on emprunte 16.500 € de travaux en plus : 793,44 €/mois (en 20 ans)


Au plus la durée restant à courir est longue et le taux initial élevé, au plus le gain lié au rachat sera important.

Autre avantage non négligeable, grâce aux nouvelles lois sur les prêts hypothécaires, l'emprunteur est beaucoup mieux protégé et bénéficie d'une plus grande sécurité (révisions limitées, indemnités, procédures, ...).

On peut également profiter du rachat pour diminuer la durée restant à courir sur son prêt en payant la même charge, se libérer de toutes obligations bancaires ou même emprunter plus (travaux, rachat d'autres prêts, etc.).